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大陸資本管制措施再升銀行汽車貸款級。英國《金融時報》昨 (23) 日引述消息指,由今年 1 月起,上海各大銀行每允許客戶向境外匯款 100 元人民幣,銀行必須「補倉」100 元人民幣,以確保人民幣沒有淨流出。北京的措施更嚴厲,北京的銀行客戶向境外匯款每 80 元人民幣,銀行須「補回」100 元人民幣。

《星島日報》援引業內消息指出,上海各家銀行已要求人民幣境外匯款後,即需「補倉」等額人民幣,以確保不會出現人民幣淨流出。銀行客戶以往每增多 100 元人民幣存款等,最多可向境外匯款 160 元。

消息指,北京實行的管制力度更大,銀行代表客戶向境外匯款每 80 元人民幣,就需要進口 100 元人民幣,以確保銀行客戶的有關資金絕對淨流入。

向境外匯出人民幣款項,然後在境外兌換為外匯,成為大陸規避資本管制的一種方式。京滬兩地的銀行業內人士稱,各大銀行此前更加積極幫助客戶進行海外匯款,造成銀行的流出、流入資金比率,超出監管機構的規定。

路透社早前報導,人民銀行 1 月 11 日對部分銀行進行窗口指導,要求各行跨境人民幣月度收付比例,須控制於 1︰1 之內,要量入為出,即資金流入總量多於流出總量。未達要求的銀行,需暫停辦理居民跨境人民幣支出業務。知情人士表示,上述要求中所指的居民包括境內個人及企業。

消息稱,央行嚴控跨境資金池業的淨流出上限,是為了收緊離岸人民幣 (CNH) 的流動性,從而抬高做空人民幣的成本,以穩定離岸人民幣匯率。分析指,直接限制跨境匯入、匯出的上限比率,當局直接監測銀行的流入、流出數額,這將比管制個人、企業的跨境流動更為有效。

而《第一財經日報》也引述多名知情人士指,大陸商業銀行已得到央行有關部門的通知,要求「嚴控人民幣跨境資金池業務的淨流出上限,任意時點淨流出餘額不得大於 0」。

據悉,坊間流傳的內容主要包括:嚴控資金池業務的流出上限,任意時點淨流出餘額不得大於 0;截至 1 月 18 日淨流出餘額已經大於 0 的,暫停流出,僅可流入,直到淨流出的餘額小於 0 為止;淨流出餘額已經大於 0 的,當天辦理業務為淨流出的,銀行要對超出部分繳納 100% 存款準備金,違規情節嚴重的,監管機構將取消銀行資金池業務資格。

海自貿區亦無例外。香港《文匯報》報導,上海自貿區銀行人士對《21 世紀經濟報導》透露,1 月 19 日起,跨境人民幣資金池的資金在任何時點都不得為淨流出。跨境人民幣雙向資金池業務是資本項目跨境人民幣業務的重要政策之一,便於跨國企業集團內部歸集資金和調劑餘缺,是上海自貿區最受歡迎的金融業務之一。

大陸外匯儲備餘額已逼近 3 兆美元關口,但由於外匯儲備本身即為多幣種,美元升值令非美貨幣貶值,數額下降亦可能是匯率折算因素所致。過去數月間,高盛追蹤了另外兩組單獨數據,以測算大陸潛在的外匯流動,其一為非銀在岸外匯需求,即新增銀行代客即期結售匯逆差和遠期結售匯逆差之和,其二就是跨境人民幣流動。

中金首席經濟學家梁紅也曾在其報告中提及,人民幣流出或已成為規避外匯管理、實現資本跨境並最終轉為外匯資產的重要渠道。梁紅擔憂,當私人部門向境外輸出人民幣並在離岸換匯,離岸人民幣供給增加,人民幣匯率必將承壓,在匯率聯動機制 (如預期趨同) 的影響下,在岸匯率將受到拖累,人民幣流出亦會導致匯率貶值或外儲下降,與外匯流出並無二致。對本外幣資本管理的差異可能引發監管套利。梁紅並預測,央行在短期內或會加強對人民幣流出的管理,將其納入本外幣一體化的宏觀審慎監管框架。

分析指出,此番嚴控跨境人民幣淨流出,是繼去年 1 月央行對境外金融機構境內存放,執行正常存款準備金率政策後,旨在收緊離岸人民幣流動性的最新舉措。中國社會科學院世界經濟與政治研究所國際金融研究室副主任肖立晟認為,央行希望在人民幣匯率形成機制改革過程中,避免受到離岸市場過多的干擾,只要離岸市場的資金池收窄,賣空壓力就會增加。

大陸近期一直實施「寬進嚴出」的資金管制措施,鼓勵資金流入,嚴控資本流出。2016 年 12 月銀行結售匯逆差 463 億美元,按月擴大 60%,顯示年尾跨境資金外流壓力仍然較大。

小額信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

卡債代償

即是信用卡、現金卡餘額代償,是以較低利率的貸款產品,為您代為償還在其他發卡機構的信用卡、現金卡帳款。

本金

就貸款而言,本金指的是不含利息在內的借款金額,即不計應付利息的借款金額。

本金平均信用瑕疵辦車貸攤還法

每月償還不含利息在內的借款金額即為本金,而本金平均攤還法的利息計算方式則以貸款的金額扣掉已償還的本金餘額來計算,初期繳款的金額會較高,但繳款越到後期則會隨著本金的償還,需支付的利息也會逐月減少,相對的還款金額也會逐漸降低。

助學貸款

在學學生向銀行申請繳交學費的政策性低利率優惠貸款,學生畢業滿一年之後,才開始繳交利息,若畢業一年之內還款,只需繳本金即可,利息則是由政府來補助。

定存質借

在銀行或郵局的定期存款,定存質借可說是利率較划算的借款工具。如果是短期資金需求,又不想將定存解約、損失利息收入的話,「質借」的方式來資金週轉是不錯的方法。

金融卡借款

金融卡除了讓您提領現金外,還可以做「存摺透支貸款」,如果您帳戶裡的活期存款、活期儲蓄存款或定期存款愈多,與銀行來往時間愈長,可借貸的額度也就愈高。

青年創業貸款

政府為鼓勵青年自行創業的優惠貸款政策。只要創業三年內均可申請,第一年繳款可先繳利息,這對於創業者初期的營運及資金運用壓力減輕不少。

信用卡

信用卡亦稱為塑膠貨幣;它能提供民眾用來取代現金消費的通用工具。而「信用卡」是由各金融機構所認可發行,發卡單位會依照申請人的薪資所得、信用紀錄來評估核發信用卡的消費信用額度。

信用卡信用貸款

綜合小額信貸和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。 一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還本金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至到此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

信用卡餘額代償

信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。

信用卡簡易信貸

只要持有信用卡每期繳款狀況正常,即可申辦。此借款利率一般會比現金卡還要低,不須具備保人及擔保品即可申請。金融機構為降低風險,依信用卡的額度而訂,通常可貸款額度不高,還款期限也短。若延遲還款,將以信用卡的循環利率來計算遲繳利息。

信用貸款轉貸

將原有月付較高的信貸,轉貸至其他較低利率的銀行進行貸款之服務,爭取較低利率或延長期數,讓您月付更輕鬆。

信用與銀行協商借錢額度

信用卡的信用額度即是消費額度,也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料,設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。

指數型信貸

通常係挑選國內十大銀行,以一年期平均定儲利率當做指標利率,外加銀行本身成本加碼來算出貸款利率。至於加碼的程度,也會考慮到申貸者的信用評分而定,指數型信貸大多每半年更動一次利率,是為了要調整指標利率。

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